Karta kredytowa mo?e by? naprawd? tanim ?ród?em finansowania. Oprocentowanie karty MasterCard DnB NORD wynosi jedynie 10,5%. W Polbanku za roz?o?enie operacji na nieoprocentowane raty wystarczy zap?aci? 5% prowizji. Natomiast w Deutsche Banku nawet przez 86 dni mo?na korzysta? z ca?kowicie bezp?atnego kredytu.
W wi?kszo?ci przypadków oprocentowanie kart kredytowych jest bardzo wysokie – ?rednio wynosi oko?o 19-20%. Mo?na znale?? jednak oferty kart, w przypadku których koszt kredytu jest znacznie ni?szy ni? np. kredytu gotówkowego, mimo i? jego oprocentowanie wynosi ?rednio ok. 15-16%. Przyczyn? tego zjawiska jest przede wszystkim mo?liwo?? bezp?atnego otrzymania i korzystania z kart wielu banków. Ponadto w kilku bankach (m. in. DnB Nord) oprocentowanie d?ugu na karcie jest bardzo niskie. W innych (np. Polbanku) istnieje mo?liwo?? roz?o?enia zad?u?enia na raty na bardzo atrakcyjnych warunkach. Tymczasem, aby otrzyma? kredyt gotówkowy zwykle trzeba zap?aci? stosunkowo wysokie prowizje (1-5%) i ponie?? inne op?aty np. koszt ubezpieczenia. Te dodatkowe koszty niejednokrotnie stanowi? ponad 1/3 ca?kowitego kosztu kredytu, a niekiedy jest to wi?ksza kwota ni? suma odsetek.
Kredyt na raty
Expander policzy? ile w sumie zap?aci odsetek i op?at posiadacz karty kredytowej, je?li zechce roz?o?y? sobie d?ug w kwocie 3 tys. z? na 12 rat. Zak?adamy, ?e jest to nowa karta i d?ug zosta? zaci?gni?ty w postaci jednej transakcji. Co miesi?c klient b?dzie sp?aca? 250 z? kapita?u i bie??ce odsetki. Pod uwag? brane s? jednak tylko produkty dost?pne dla osoby o dochodach 2 tys. z? netto. Ka?dy z banków móg? zg?osi? do naszego rankingu maksymalnie trzy najta?sze i najni?ej oprocentowane karty.
Najta?sza oferta Polbanku
W powy?szym przypadku najmniej zap?aci posiadacz karty kredytowej Polbanku. Cho? oprocentowanie karty wynosi a? 19,9%, to klient mo?e skorzysta? z roz?o?enia operacji na raty p?ac?c jedynie 5% prowizji. Poniewa? wydanie i korzystanie z karty jest bezp?atne, to koszt kredytu wynosi jedynie 150 z?. Najni?sze oprocentowanie operacji bezgotówkowych w?ród badanych kart ma MasterCard DnB NORD – jedynie 10,5%. W po??czeniu z brakiem op?at za kart? w pierwszym roku oznacza to, ?e koszt kredytu wynosi jedynie 170,63 z?. Trzecie miejsce pod wzgl?dem kosztów zaj??y karty banku BPH. W tym banku za roz?o?enie operacji na raty klient nie musi p?aci? prowizji, a oprocentowanie rat wynosi dla naszego przyk?adu 11,5% w skali roku.
Po?yczka gotówkowa czy karta?
W przypadku kredytów gotówkowych zaci?ganych na kwot? i okres z naszego przyk?adu trudno jest znale?? ofert?, w której ca?kowity koszt b?dzie ni?szy ni? 300 z?. Tymczasem a? dziewi?? pocz?tkowych pozycji w naszym zestawieniu kart kredytowych zajmuj? oferty z ni?szym kosztem. W wi?kszo?ci przypadków tak niski koszt kredytu wynika z atrakcyjnej oferty roz?o?enia operacji na raty. W DnB Nord sprawia to wyj?tkowo niskie oprocentowanie. Ciekawym przypadkiem jest natomiast karta Alior Banku. Cho? oprocentowanie wynosi a? 20%, to koszty kredytu zmniejsza us?uga CashBack, czyli zwrot 1% od ka?dego zakupu dokonanego kart?.
Brak odsetek tylko dla operacji bezgotówkowych
Nie mo?na jednak zapomnie?, ?e dla wielu osób podstawow? przyczyn? korzystania z kart kredytowych jest okres bezodsetkowy, czyli grace period. Jednak kredyt na karcie nie jest oprocentowany tylko dla transakcji bezgotówkowych, czyli np. p?atno?ci w sklepie i tylko pod warunkiem, ?e klient sp?aci ca?e zad?u?enie w terminie. Je?li jednak klient sp?aci tylko cz??? zad?u?enia, to od ca?ego zad?u?enia zostan? naliczone odsetki. Nieoprocentowany kredyt w ogóle nie obejmuje natomiast operacji gotówkowych, czyli np. wyp?aty ?rodków z karty kredytowej w bankomacie.
Wakacje od sp?aty
Maksymalna d?ugo?? okresu bezodsetkowego wynosi w poszczególnych bankach od 50 dni (Cetelem Bank) do 61 dni (Dominet Bank). W rezultacie z nieoprocentowanego kredytu mo?na wi?c korzysta? przez oko?o 2 miesi?ce. W Deutsche Banku istnieje jednak mo?liwo?? wyd?u?enia okresu grace period z standardowych 56 dni a? do 86 dni, czyli prawie do 3 miesi?cy. Pozwalaj? na to Wakacje od sp?aty, czyli mo?liwo?? przesuni?cia terminu sp?aty d?ugu o 30 dni. Mo?na jednak skorzysta? z niej tylko dwa razy w roku. W przypadku krótkiego okresu, karta kredytowa mo?e wi?c by? nawet darmowym ?ród?em finansowania. W wielu bankach nie trzeba bowiem p?aci? za korzystanie z karty w pierwszym roku, a przy aktywnym z niej korzystaniu tak?e w kolejnych latach.
Jaros?aw Sadowski, Expander, WSP. J.W.
